重生79之我在美國(guó)開銀行 第一百六十二章 結(jié)算業(yè)務(wù)

“清算方面，我們佐治亞銀行同業(yè)協(xié)會(huì)就有佐治亞清算所。每20天就會(huì)進(jìn)行一次清算，然后剩下十天進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)算。”

“不過(guò)我們這邊大部分的結(jié)算額度都不高，所以很少會(huì)用到聯(lián)儲(chǔ)的結(jié)算服務(wù)...”

“等等，古德曼，你是說(shuō)，我們不是聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)會(huì)員銀行，也能用聯(lián)儲(chǔ)結(jié)算服務(wù)？就是之前就用過(guò)？”

很少會(huì)用到和不能用，這完全是兩碼事啊！聽到古德曼這句話里的意思，卡特連忙舉手提問(wèn)...

“我們不能直接用，但可以間接用嘛。梅肯的艾布拉姆斯銀行就是聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)會(huì)員銀行，之前我們需要大額結(jié)算時(shí)，就會(huì)請(qǐng)求他們的幫助。”

干癟癟的語(yǔ)言，從來(lái)不如簡(jiǎn)單直觀的圖像更容易讓人理解。古德曼顯然很清楚這一點(diǎn)，一邊正說(shuō)著話呢，一邊拿過(guò)桌上的紙筆，開始給卡特畫邏輯導(dǎo)圖。

“我們假設(shè)一個(gè)情景，現(xiàn)在我們有一個(gè)客戶，在我們布萊克銀行存入了100萬(wàn)美元，現(xiàn)在他像把這筆錢，轉(zhuǎn)到隨便哪一個(gè)銀行，假設(shè)是馬里蘭的x銀行好了。這時(shí)候，我們銀行和X銀行都不是聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)的會(huì)員銀行，那我們?cè)趺崔k？傻乎乎地雇一輛運(yùn)鈔車，直接將這一百萬(wàn)美元運(yùn)過(guò)去嘛？等我們運(yùn)到時(shí)，客戶人早就在馬里蘭閑得發(fā)慌了。”

古德曼在面前的紙上畫出了代表兩個(gè)銀行的方框后接著說(shuō)道：

“不能這么干，所以我們通常會(huì)怎么做？我們會(huì)先發(fā)出一個(gè)100萬(wàn)美元的交易請(qǐng)求到艾布拉姆斯銀行，這時(shí)候一百萬(wàn)美元，錢實(shí)際上還在我們銀行。”

代表布萊克銀行的方框上此時(shí)多出了一個(gè)代表艾布拉姆斯銀行的方框，同時(shí)一條直線指向它：

“接收到我們交易請(qǐng)求的艾布拉姆斯銀行，知道了我們想要最終匯入的對(duì)象，X銀行后，就會(huì)在聯(lián)儲(chǔ)的轉(zhuǎn)移大額付款系統(tǒng)，F(xiàn)edwire中同樣發(fā)出一筆100萬(wàn)美元的交易請(qǐng)求，到X銀行附近的一家聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)會(huì)員銀行，也就是能夠使用Fedwire系統(tǒng)的銀行，假設(shè)為銀行Z。”

此時(shí)一個(gè)代表Fedwire的大圓圈，出現(xiàn)在了兩邊共四個(gè)方框的中間。

“你知道聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)會(huì)員銀行都在聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)內(nèi)有一個(gè)儲(chǔ)備賬戶的吧？如果艾布拉姆斯的儲(chǔ)備賬戶內(nèi)有一百萬(wàn)的余額，或者稍微差一點(diǎn)也沒(méi)關(guān)系，這筆交易都會(huì)完成。Fedwire系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)地將艾布拉姆斯銀行儲(chǔ)備賬戶內(nèi)的錢款轉(zhuǎn)移到Z銀行內(nèi)，再由Z銀行將這筆錢，劃到X銀行的戶頭里。”

“在這個(gè)過(guò)程中，我們是發(fā)單行，就是提起交易的起始環(huán)節(jié)是我們，收單行是X銀行，他們是最終接收這一筆100萬(wàn)美元款項(xiàng)的銀行。艾布拉姆斯銀行和Z銀行則是中間行，負(fù)責(zé)幫我們轉(zhuǎn)移資金。而美聯(lián)儲(chǔ)，則是最大的一個(gè)結(jié)算機(jī)構(gòu)，在中間幫住雙方完成清算結(jié)算。”

“但到這里還沒(méi)完，100萬(wàn)美元，依舊還在我們銀行的賬戶內(nèi)。但艾布拉姆斯銀行這時(shí)候卻是實(shí)打?qū)嵉販p少了100萬(wàn)美元，所以這時(shí)候，我們就出現(xiàn)了一筆欠艾布拉姆銀行100萬(wàn)美元的債務(wù)。”

“這一筆債務(wù)會(huì)在清算日里，由佐治亞銀行同業(yè)清算所進(jìn)行清算，并督促結(jié)算。也就是在這一天，我們需要確認(rèn)債務(wù)，并將我們銀行內(nèi)的100萬(wàn)美元，轉(zhuǎn)移到艾布拉姆斯銀行，這樣就完成了一整個(gè)資金轉(zhuǎn)移流程。”

“莪明白了，也就是說(shuō)我們現(xiàn)在能夠使用美聯(lián)儲(chǔ)提供的結(jié)算服務(wù)的話，就可以極大的省去這些中間行流程，也省去了手續(xù)費(fèi)，對(duì)吧？”

弄清楚了這個(gè)運(yùn)作流程，卡特立馬就明白了這則規(guī)定的便利之處。

一筆轉(zhuǎn)賬，涉及兩個(gè)中間行、三個(gè)結(jié)算機(jī)構(gòu)（聯(lián)儲(chǔ)、發(fā)單行所在地結(jié)算所、收單行所在地結(jié)算所），中間光是手續(xù)費(fèi)就讓人收五次！再加上收單行和發(fā)單行手續(xù)費(fèi)，7道手續(xù)費(fèi)下來(lái)，一筆錢轉(zhuǎn)到位，100萬(wàn)能剩下99萬(wàn)就不錯(cuò)了...

不光客戶糟心，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也麻煩。尤其是發(fā)單行和收單行，他們其實(shí)收不到多少手續(xù)費(fèi)，大頭都給了主要中間行，也就是在剛剛那個(gè)例子里的艾布拉姆斯銀行。因?yàn)槿思沂钦嬲o你墊了資金的，這你不多給點(diǎn)利息都說(shuō)不過(guò)去。

而這一給，客戶那邊說(shuō)不定就有情緒了。畢竟這些操作都屬于銀行的幕后運(yùn)作流程，也就是一般不會(huì)讓客戶看到的流程。站在發(fā)單行的角度來(lái)說(shuō)，給主要中間行更高的過(guò)路費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，合情合理。可要是站在客戶的角度...

你銀行屁事沒(méi)干，就收我這么多錢！不就是敲幾下鍵盤，或者轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)錢嘛，感覺完全沒(méi)付出什么勞動(dòng)，憑白無(wú)故就要收我這么多錢，你...你們貪得無(wú)厭！！

“沒(méi)錯(cuò)，能夠使用nss服務(wù)的話，我們確實(shí)會(huì)方便很多。不過(guò)銀行固定運(yùn)營(yíng)成本上會(huì)有所增加，你看看這個(gè)收費(fèi)，年費(fèi)...說(shuō)實(shí)話，有點(diǎn)高，之前艾布拉姆斯銀行他們使用Fedwire系統(tǒng)基本都是不付費(fèi)，或者很少付費(fèi)的。”

“這個(gè)好說(shuō)，就我們一家銀行交費(fèi)使用。森林銀行那邊就不交了，有需要的話，從我們這邊走賬就好。都是我的銀行，到時(shí)候也不用麻煩清算所了，你和威廉先生自己做一個(gè)結(jié)算能省去一道清算費(fèi)用。這樣我等于是花一份錢，買回來(lái)了兩份享受。”

將美聯(lián)儲(chǔ)的固定收費(fèi)，與之前的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)對(duì)比了一下，卡特發(fā)現(xiàn)，哪怕是這樣，自己其實(shí)也談不上賺。畢竟對(duì)于他們這些小地方銀行來(lái)說(shuō)，大額資金轉(zhuǎn)移的需求并不多，如果沒(méi)有大量需求給自己支付手續(xù)費(fèi)，那這固定年費(fèi)其實(shí)交出去就有點(diǎn)虧。

這一則變化，就有點(diǎn)類似于承銷制變成了包銷制。原來(lái)是有需要，就付費(fèi)，然后轉(zhuǎn)移錢款，單次收費(fèi)高，但沒(méi)有固定支出。現(xiàn)在是，每年一筆固定支出，然后手續(xù)費(fèi)收了就是自己的盈利了。至于能收多少筆手續(xù)費(fèi)，能不能用收手續(xù)費(fèi)來(lái)回本，那就是你們各家自己的事情了...

“對(duì)了，如果我們布萊克銀行和森林銀行之間結(jié)算的話，需不需要走第三方？就是我們也弄個(gè)結(jié)算機(jī)構(gòu)什么的，法案上不是說(shuō)允許私營(yíng)機(jī)構(gòu)開設(shè)結(jié)算業(yè)務(wù)了嘛。”

“不太需要，我到時(shí)候和威廉經(jīng)理直接對(duì)接結(jié)算就好了。雖然是兩家機(jī)構(gòu)，但說(shuō)起來(lái)，森林銀行更像我們的分行嘛，那這樣的話，其實(shí)就是行內(nèi)結(jié)算，這個(gè)不需要額外弄個(gè)結(jié)算機(jī)構(gòu)出來(lái)。只是未來(lái)，如果你旗下的銀行數(shù)量多了，那我們內(nèi)部再專門開設(shè)一個(gè)結(jié)算中心，來(lái)處理這些業(yè)務(wù)。”

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