明末工程師 第五百八十六章 抵押貸款

三月十七日，李植帶著李興和鄭開成等人到津齊銀行檢查。

銀行門前，百姓們排著長長的隊(duì)伍等著換鈔票，人頭涌動(dòng)

津齊銀行總行長岳善德見李植來了，趕緊上來行禮。他指著忙碌的銀行大廳朝李植介紹道：“國公爺，報(bào)紙宣傳得很到位，我們一開張，百姓就排隊(duì)等著來換鈔票。”

“這兩天每天都有幾萬兩銀子存進(jìn)來。前天是四萬五千兩銀子，昨天是五萬一千兩。我估計(jì)這些鈔票流出去后不全會(huì)用來繳納商稅，估計(jì)有一部分會(huì)進(jìn)入流通領(lǐng)域，作為貨幣進(jìn)行流通。”

“如果接下來幾天還有這樣多銀子存進(jìn)來的話，我們銀行內(nèi)的銀庫就要放滿了，要啟用在銀行外面的專用銀庫了。”

李植點(diǎn)了點(diǎn)頭。

岳善德有些擔(dān)心地說道：“國公爺，雖說我們銀行的鈔票流通出去對百姓大有好處，但是我們買門面開銀行，雇傭柜員驗(yàn)收銀子，還要雇傭人員守衛(wèi)銀庫，開銷實(shí)在是不小啊！國公爺，我們的銀行只有開銷沒有收入，一個(gè)月要花不少銀子。”

李植笑道：“岳善德，你不要急。銀行是賺大錢的買賣，此時(shí)我讓你做的吸納銀子業(yè)務(wù)，只是一個(gè)開始，接下來我們要做的，才真正讓銀行成為區(qū)別于錢莊的結(jié)構(gòu)。”

李興好奇問道：“大哥，我們的銀行除了發(fā)鈔票，還能做什么？”

李植笑道：“我們要利用銀行的給天津和山東的百姓發(fā)放貸款。”

眾人聽到這話都愣了愣，李興好奇問道：“大哥，何謂貸款？”

李植說道：“李興，你可知道印子錢？”

李興答道：“我知道。一些錢莊借錢給小商販經(jīng)營小本生意，頭日借次日還，或者月初借月末還。一吊錢借出去，一天就收四十文錢利息。若是說好借滿一個(gè)月的，就是二、三百文錢的利息。”

李興說的印子錢，就是明末出現(xiàn)的一種錢莊業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)類似于后世的擔(dān)保貸款，但利息十分高，借款期限也短。只有一些急需本錢的小攤販會(huì)去借這種錢，因?yàn)檫@種借錢借完了能還上的卻不多，最后只有賣兒賣女還錢。

明末的印子錢與其說是一種金融業(yè)務(wù)，倒不如說是一種掠奪窮人的工具。

鄭開成想了想，猶豫問道：“國公爺?shù)囊馑际俏覀冇么孢M(jìn)來的銀子經(jīng)營印子錢業(yè)務(wù)？”

李植說道：“我們的業(yè)務(wù)看上去像印子錢，但不是做盤剝百姓的印子錢，我們的利息很低。我們要客戶使用房產(chǎn)、田產(chǎn)或者地產(chǎn)抵押，然后把大筆的銀子借給客戶。借款期限可以長達(dá)一年、甚至三年。這樣一些缺銀子做買賣的生意人，就可以獲得銀子。”

鄭開成笑道，說道：“我就說國公爺不會(huì)做印子錢那樣的折壽買賣。國公爺說的，不太像印子錢，倒有點(diǎn)像當(dāng)鋪放款！”

明末的當(dāng)鋪是窮人借錢的常用渠道。所謂“富不離藥鋪，窮不離當(dāng)鋪”。當(dāng)鋪有上當(dāng)、下當(dāng)之分。上當(dāng)收取典當(dāng)者較為值錢的綢緞衣服，金銀首飾，估價(jià)給錢。下當(dāng)則連典當(dāng)者的破舊衣服、鍋碗瓢盆都收取，每次借給典當(dāng)者幾十文小錢。

李植笑了笑，說道：“銀行和當(dāng)鋪看上去像，其實(shí)不像。當(dāng)鋪一般都是針對窮困小民，所以抵押物都是走投無路小民的生活用品。而我們銀行要做貸款業(yè)務(wù)，則是主要針對有不動(dòng)產(chǎn)抵押的客人。讓客人把房產(chǎn)、地產(chǎn)或者田產(chǎn)抵押給我們借錢。”

李興托著下巴想了想，說道：“大哥，說實(shí)在的。如果缺錢的人擁有房產(chǎn)、田產(chǎn)這種大件，干脆就賣掉籌錢了，不會(huì)拿到當(dāng)鋪或者我們銀行來借錢。”

李植笑道：“我們能吸引百姓做不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的根本前提，就是我們的利息很低。我們一年只收百分之五，也就是一兩銀子每年收五分的利息。”

“印子錢一個(gè)月的利息就高達(dá)二錢，我們只要印子錢五十分分之一的利息，當(dāng)鋪一月利息高達(dá)三分，我們只收當(dāng)鋪七分之一的利息。一年只要五分利息！”

眾人聽到這話，都是眼睛一亮。

李植笑道：“我們利息這么低，就會(huì)對擁有不動(dòng)產(chǎn)的借款者產(chǎn)生極大的吸引力。畢竟臨時(shí)去賣房賣田不容易出手，急著用錢的話，田產(chǎn)一下子就可能賣個(gè)低價(jià)，損失一、兩成的價(jià)值。這樣比較下來，缺錢時(shí)候找銀行借錢，卻只需要支付極低的利息，相當(dāng)劃算。”

李興一拍手，突然間眉開眼笑起來，大聲說道：“大哥這銀行我看開得！我們大量吸收客戶的銀子，最不缺的就是錢。客戶的銀子存在我們銀行里，使用權(quán)歸我們。我們把這些銀子以房產(chǎn)、田產(chǎn)和地產(chǎn)抵押的方式低息借出去，就能讓錢生錢！我們的銀行就能盈利了！”

“有這些地契、房契做抵押，我們也不怕客戶還不上錢。”

李植笑道：“這種借款方式，我們以后就叫作貸款，又叫抵押貸款。關(guān)鍵在于我們的貸款利息極低，一兩銀子一年只有五分利息，不是高利貸！現(xiàn)在坊間里，百姓從有錢富戶中借錢出來都要二分息，也就是一年百分之二十四的利息，遠(yuǎn)高于我們的貸款利息。對一些有志于經(jīng)營工商業(yè)的人來說，我們的貸款一種非常友善的籌款方式。”

“而房產(chǎn)、田產(chǎn)之類的抵押物，也是許多百姓都擁有的。只要有自己的房子，就能向我們申請抵押貸款。就算自己的房子是租的，父母兄弟總有人有房產(chǎn)吧？都能作為抵押物像我們借款。”

“只要有好的項(xiàng)目，真的想借錢，這抵押物總是能找出來的。”

“這樣一來，相信一些有本事懂得經(jīng)營的百姓不會(huì)再為沒錢開張而發(fā)愁。以后在天津和山東，只要有本事發(fā)展工商業(yè)的，都能從銀行借到銀子。這對于我們天津和山東的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是大有好處的。”

眾人聽到李植的話，都十分興奮。李植的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款可以說是這個(gè)時(shí)代不曾有的業(yè)務(wù)，可以幫助無數(shù)經(jīng)營實(shí)業(yè)的工商業(yè)人士。

岳善德舔了舔嘴唇，說道：“國公爺，我有個(gè)侄子頗會(huì)養(yǎng)雞，在自家院子里養(yǎng)了上百只雞，每個(gè)月能得幾千枚雞蛋。他總說沒有本錢擴(kuò)大經(jīng)營。他家的院子在衛(wèi)城里，再加上親戚的院子，合起來也值百余兩銀子，如今看來，他可以向我們的銀行申請貸款了！”

天津一帶經(jīng)過李植幾年的管理，耕種面積不斷擴(kuò)大，百姓越來越富裕。對雞蛋的需求日盛一日。如今這時(shí)候，雞蛋的價(jià)格一天比一天高，會(huì)養(yǎng)蛋雞的人才是很容易賺到銀子的。

天津急需這些養(yǎng)雞能手?jǐn)U大生產(chǎn)，給市場上提供更多的雞蛋。

李植笑了笑，說道：“好，說不定這就是我們第一個(gè)貸款客戶！”